文 | 零和 米格
在消費金融最火熱的兩年，巨頭們幾乎都湧進瞭消費金融領域。
百度金融苦拓線下場景，卻又在一年後收縮，重點佈局線上和2B；
螞蟻金服這兩年風頭正盛，帝國已成，卻和監管摩擦不斷，業內詬病不少；
京東金融的消費金融業務開始盈利，並打出“賦能”牌，和傳統金融機構合作緊密。
看起來各有領域，卻又暗自交鋒，追趕兇猛，隨時有彎道超車的可能。
2018年，消費金融這片巨頭必爭之地，戰況將更為焦灼……
01
追趕者百度
2015年年底，李彥宏給全公司發瞭一封郵件，稱百度金融服務事業群組（FSG）成立。
百度金融就此誕生。
對比ATJ金融的火熱，百度無疑落後，且困難重重。
前三者的數據，要比百度的搜索數據，強得多。
螞蟻和京東，背靠電商，留存多年電商交易行為數據，且有大量的支付行為；而騰訊，靠著紅包奇襲，微信支付也有大量交易數據。
而百度的數據，大多來自搜索，甚至很多都是非實名，如何刻畫用戶畫像？
“據工作期間，檢測到百度體系的賬號，多達24億。”據負責過百度安全的相關人員透露，這是因為最開始是非實名註冊，且有大量黑產註冊賬號。
據百度金融的相關負責人陳鑫（化名）透露，在百度金融gps車隊管理平台最早期，就是將百度外賣、糯米、地圖等多個場景的數據打通，並將虛假賬號清除，盡可能實名化。
其後，再用這些數據，做用戶畫像。
但即便如此，這些數據依然無法和其他巨頭相比。
於是，百度金融制定瞭一個新的戰略——線下場景突圍。
2016年，百度金融押寶教育分期。
李彥宏曾說背後的原因，是“要讓每一個積極向上的年輕人，在發展自己的道路上，不會因為付不起學費而放棄夢想。”
實際上，據陳鑫稱，因為很多教育機構都依靠百度導流，“扼住瞭他們的命門，風控會比較好做”。
“此時，百度金融走瞭比較激進的一步，為瞭急速占領市場，采取瞭代理制度。”據知情人透露，百度金融在全國招聘代理商，迅速攻城掠地。
百度2016年Q4財報顯示，“百度有錢花”（百度金融的APP）在教育信貸領域的市場份額已達到75%。
據多位知情人透露，在2016年的年會上，因業績突出，百度金融的教育培訓部門，被授予瞭公司級大獎。
但從2017年開始，發展過快的負面毒素開始呈現。
多傢媒體報道，大量學員在培訓機構上當受騙，而為其提供分期服務的百度金融卷入輿論漩渦。
瞬間，百度金融的明星產品走下神壇。
“代理人沒有忠誠度的，容易和教育機構勾結。”知情人稱，這會出現大量騙貸和糾紛。
而同時，百度金融在傢裝、醫美分期，也和行業的其他玩傢一樣，都會遭遇騙貸和套現風險。
“回過頭來，我覺得百度金融的線下場景佈局，是一個失敗的策略。”陳鑫稱，這是因為，與其苦哈哈花大力去做線下，不如安心做線上借貸。
“即便吃下絕大多數教育分期市場，做到瞭百億級別，但比起螞蟻借唄線上10個月就放款3000億這樣數據，毫無競爭力。”陳鑫稱。
BATJ都有巨頭優勢，他們已很少挽起袖子和底層的創業公司去拼搶，幹一些臟活苦活累活瞭。
某教育分期創業公司的CEO對於百度金融的進場，也頗為驚訝：“他們居然會進入這麼一個垂直細分的領域，來和我們競爭。”
無疑，在消費金融領域，百度的發展不如其他巨頭，本來試圖通過線下彎道超車，結果連連受挫。
“百度金融的下一步彎道超車，應該押寶在技術，比如專註AI就是很成功的策略。”陳鑫稱，把區塊鏈、AI等最先進的的技術，運用到金融領域，同樣具有想象力，而百度正在這麼做。
在2017年下半年，百度金融大概是意識到線下難做，策略開始轉移，重點發力在“百度有錢花”的線上借貸部分，並開始做一些服務B端的產品。
2017年，百度金融上演的，是一個曲折中尋找自我的故事。
02
壟斷者螞蟻
《2017胡潤大中華區獨角獸指數》顯示，螞蟻金服估值已超過4000億人民幣。
螞蟻金服正在以旁人無法匹敵的速度，快速擴充金融版圖。
2015年4月，花唄正式上線，吹響瞭螞蟻金服佈局消金帝國的號角。
隨後，花式產品開始上線，相繼出現瞭借唄、天貓分期購、螞蟻小貸、口碑貸等多個金融產品。
這兩年，螞蟻的數據也確實傲人。
截至2017年6月末，螞蟻花唄營收14億元，凈利潤為10.2億元。
而另一邊，螞蟻借唄的成績，也是大滿貫。
螞蟻金服披露數據顯示，借唄前三季度凈利潤高達45億元。
這樣的業績，已超部分城商行的利潤水平。
而同時，螞蟻金服也拿到瞭全牌照，且通過投資的方式，幾乎觸達瞭金融的所有領域和板塊。
媒體將其稱為“令人顫抖的超級帝國”。
在這個帝國體系中，2C業務突出，在和2B合作上，卻沒達到最佳結果。
從成立之初，螞蟻金服的定位就頗為強勢：攪動傳統金融的鯰魚。
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”2014年，螞蟻金服成立，馬雲站在時代浪頭前振臂一呼。
以顛覆者形象出現的支付寶和螞蟻金服，和銀行的關系一直有些緊張。
“剛開始不願意合作，有看不起的心態，後來發現螞蟻和支付寶的崛起，又有點慌，擔心被革命。”某銀行的消費金融的負責人稱。
而另一邊，很多消費金融公司，也不太敢和螞蟻金服合作。
“螞蟻的壟斷意識很強。”某現金貸平臺的負責人韓毅稱，早在2016年，芝麻分開放，願意接入一些現金貸平臺，但前提要求是：必須回傳數據。
“一個用戶過來，最終是否放款、授信瞭多少、逾期數據等等，都需要回傳。”韓毅稱，為瞭保證數據真實，一些平臺還要求對接芝麻分的系統。
因此，去年年底，芝麻分收緊，表示年利率超過24%的平臺不再接後，業內均認為監管是主要原因。
而另外一個原因，“我們推測，是他們不再需要我們的數據、或是已收集得足夠完備瞭，這就是和巨頭合作的悲哀。”韓毅稱。
此外，很多小巨頭們，也非常擔憂和螞蟻的合作。
“因為你會發現，你做得業務，螞蟻也會很快佈局。”韓毅稱，因為螞蟻帝國業務線是全佈局，前一日還是從合作夥伴，後一日就會變成競爭者。
在2015年，陸金所的董事長計葵生在被媒體問到會不會和螞蟻金服合作的時候，他笑稱“不會”。
因為“我們一直想用支付寶，它不給我們用。我猜它也不太想跟我們合作，至少現在。汽車監控app”
好在是，俯視眾生的螞蟻已調整瞭思路。
在螞蟻金服成立兩周年的年會上，馬雲不再叫囂著改變銀行，而是說：“螞蟻正在形成一個巨大的經濟體，在這個經濟體裡面，我們采用瞭生態的合作，而不是帝國的思想。”
而2017年開始，螞蟻也陸陸續續開始和銀行合作。
03
賦能者京東
實際上，最先推開消金大門的，不是螞蟻金服，而是京東金融。
2014年年初，京東就上線瞭“白條”業務。
而京東金融副總裁，消費金融事業部總經理區力對一本財經透露，京東的消費金融業務在2017年，已實現瞭盈利。
“零售金融，有一個發展曲線，前三年需要技術投入，都是硬性成本，隨著客群增加、產品豐富，就會進入盈利的拐點。”區力稱。
在2017年，京東金融在消金上的佈局，動作頻頻。
實際上，和百度金融一樣，2107年京東金融也切入瞭很多線下場景，譬如，零售、教育、租房、汽車。
但和百度金融不同的是，京東金融不靠線下獲客，而是白名單體系。
譬如，一個人來醫院申請醫美貸款，首先得要是京東的用戶，且是“白名單”的好用戶，才給予放款。
除瞭線下場景的拓展，另一個重要舉措是，京東金融和大量B端公司合作。
無疑，在所有巨頭中，京東金融和銀行的合作，是最為緊密的。
京東金融也對外表示，其目前合作的銀行業機構，已超400傢。
去年6月底，京東金融聯合多傢銀行分別推出瞭小白聯名卡，又在一個月後，和招商銀行(600036,股吧)發佈小白信用聯名卡。
銀聯、工商銀行(601398,股吧)也與其簽訂瞭戰略合作或年度合作協議。
也就是說，京東金融正在給傳統金融機構輸出自己最強的兩大優勢：獲客和技術。
這可能和螞蟻金服與銀行微妙的關系不太一樣——這是因為，京東金融從成立之初，定位和螞蟻就截然不同。
早在2015年，京東金融CEO陳生強就提出，京東金融定位是科技公司，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業服務。
也就是說，京東金融不想成為壟斷者和王者。
“金融科技的商業模式，就是為金融機構服務的，而不是自己去做金融業務。”陳生強在一次演講中提到。
在此後幾乎所有的峰會、論壇上，陳生強都在強調一個概念：賦能。
“因為京東金融定位比較溫和，和傳統金融的關系，是共生共贏，我們提供資金，他們提供技術，這叫各取所需。”某城商行的消金業務負責人透露，傳統金融和金融科技的融合，可能才是未來趨勢。
京東金融的目標遠不止如此，區力稱：“我們不僅可以服務金融機構、銀行，也可以服務於企業、政府乃至更多公共機構。”
除此之外，京東金融在2107年，還有兩個頗讓人意外的舉動。
首先，是京東支付推出瞭“京東閃付”，可以在銀聯的閃付POS機上，直接將手機貼上去，就可以完成支付。
當然，要求手機具有NFC芯片，iPhone和大部分安卓機也可以做到。
也就是說，面對兩大巨頭（支付寶和微信支付）二分天下的戰局，京東金融並未放棄支付市場，並試圖通過新的支付方式和技術，彎道超車。
而另一方面，京東金融在做“小白信用”。
邏輯和芝麻信用的邏輯類似，是根據用戶的身份、資產、偏好、履約、關系等多維度，來構建信用。
在此基礎上，京東金額推出瞭“職場信用”、“小白信用聯名卡”等產品。
這意味著，京東金融在螞蟻金服風頭最勁的信用領域，也在發力。
京東金融2017年戰略就是，2C和2B同時發力，並在支付和信用領域，開拓佈局。
百度金融的曲折，螞蟻金服的野心，京東金融的溫和，都是巨頭為自己挑選的道路和戰略。
金融行業恐怕是無法壟斷和一傢獨大的，首先監管不會允許，同時金融需求繁雜，場景眾多，一傢機構很難滿足全部滿足。
要想做得更大、走得更遠，也許共生多贏，才是正解。
(2016年，百度金融全力殺入教育分期市場，並與另一巨頭，上演瞭一場驚心動魄的商戰。巨頭廝殺，殃及池魚，小玩傢在夾縫中險全軍覆沒。誰是成王？誰是敗寇？誰又是黃雀在後？
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